LE CONCEPT DE BANKING-AS-A-SERVICE (BAAS) EXPLIQUÉ ET COMMENT LES ENTREPRISES L'UTILISENT.

Qu'est-ce que le Banking-as-a-Service (BaaS) ?

Le Banking-as-a-Service (BaaS) est un modèle de technologie financière moderne qui permet aux entreprises non bancaires de fournir des services bancaires en utilisant l'infrastructure des banques agréées grâce à l'intégration d'API (interfaces de programmation d'applications). Le BaaS comble le fossé entre les systèmes bancaires traditionnels et les solutions numériques proposées par les fintechs et d'autres secteurs.

Avec le modèle BaaS, les institutions financières agréées ouvrent leur infrastructure bancaire via des services bancaires numériques en marque blanche, accessibles aux entreprises tierces. Cela permet aux entreprises de proposer des services financiers tels que les paiements, les prêts, les portefeuilles numériques, la gestion de comptes et même les cartes de débit ou de crédit, sans avoir à passer par le processus long et coûteux d'obtention d'une licence bancaire.

Fonctionnement du BaaS

Les plateformes BaaS incluent généralement :

• Intégration via API : Les entreprises se connectent à l'infrastructure d'une banque à l'aide d'API sécurisées.
• Conformité réglementaire : La banque agréée sous-jacente garantit que tous les services restent conformes aux cadres financiers légaux.
• Fourniture de services : Les prestataires non bancaires peuvent proposer des fonctionnalités telles que la création de comptes, la vérification KYC (Know Your Customer) et le suivi des transactions sous leur propre marque.

Ce concept est étroitement lié à l'open banking, mais il va plus loin. Alors que l'open banking permet aux tiers d'accéder aux données financières, le BaaS leur permet de fournir des fonctions et des services financiers.Qui fournit le BaaS ?Le BaaS est principalement fourni par des banques agréées et des fintechs spécialisées ayant obtenu les licences nécessaires. Parmi les fournisseurs de BaaS, on peut citer Solarisbank, Treezor, ClearBank, ainsi que des acteurs mondialement reconnus comme Stripe et Adyen, qui opèrent au sein d'écosystèmes financiers intégrés.Ces fournisseurs proposent une gamme de services, notamment la gestion des registres, des solutions de conformité, des infrastructures de traitement des paiements et des outils de gestion des risques, sur lesquels les entreprises peuvent s'appuyer pour lancer rapidement et en toute conformité de nouveaux produits financiers.Pourquoi est-ce important ?L'émergence du Banking-as-a-Service marque un tournant majeur dans le développement et la distribution des produits bancaires. Elle démocratise l'accès à l'infrastructure financière, favorisant l'innovation et permettant même aux entreprises non financières d'entrer dans le secteur financier. Le BaaS est particulièrement pertinent sur le marché actuel, où les clients attendent des expériences numériques fluides et intégrées qui combinent services financiers et activités quotidiennes.

Comment les entreprises utilisent le BaaS

Les entreprises tirent parti des plateformes BaaS pour intégrer des services financiers à leurs propres offres, améliorant ainsi l'expérience client et générant de nouvelles sources de revenus. Cette tendance est connue sous le nom de finance intégrée et prend de l'ampleur dans divers secteurs, des entreprises technologiques aux chaînes de distribution en passant par les plateformes de travail à la demande.

Cas d'utilisation par secteur

• Commerce de détail et e-commerce : Les marques lancent des produits financiers à leur marque, tels que des services d'achat immédiat et de paiement différé (BNPL), des cartes de crédit/débit et des comptes liés à des programmes de fidélité, ce qui améliore la fidélisation de la clientèle et génère des revenus supplémentaires.
• Plateformes de l'économie collaborative : Des entreprises comme Uber et Deliveroo permettent aux chauffeurs et aux livreurs de recevoir des paiements instantanés, de gérer leurs revenus et d'accéder à des produits financiers tels que des prêts et des comptes d'épargne via des applications intégrées.
• Startups technologiques : Les fintechs et les fournisseurs SaaS utilisent le BaaS (Banking as a Service) pour commercialiser rapidement des services bancaires numériques, sans pour autant devenir des banques réglementées.
• Télécommunications et services publics : Les grands opérateurs de réseau expérimentent l'offre de comptes, de services de paiement, et les microcrédits, en tirant parti des bases d'utilisateurs existantes pour fournir des services intégrés.

Opportunités de revenus du BaaS

Grâce au BaaS, les entreprises peuvent monétiser leur clientèle au-delà des méthodes traditionnelles. Voici quelques avantages commerciaux typiques :

• Frais d'interchange sur les transactions par carte
• Intérêts sur les prêts et commissions
• Abonnements pour des fonctionnalités financières premium

De plus, les données clients collectées via les activités financières peuvent être utilisées pour améliorer la personnalisation et l'engagement, générant ainsi davantage de valeur grâce à un marketing ciblé et des offres de produits personnalisées.

Rapidité et évolutivité

L'un des principaux avantages du BaaS est sa rapidité. Lancer un produit fintech via une structure bancaire traditionnelle peut prendre des années. Les plateformes BaaS offrent des solutions prêtes à l'emploi qui raccourcissent considérablement les délais de commercialisation.

L'évolutivité est également essentielle. À mesure que les entreprises évoluent, les plateformes BaaS facilitent l'ajout de nouvelles fonctionnalités, l'expansion géographique et l'adaptation des mécanismes de conformité aux réglementations locales, car le fournisseur BaaS gère une grande partie de la complexité en coulisses.Innovation à petit budgetParticulièrement pour les startups et les petites entreprises, le BaaS réduit les coûts initiaux. En partageant l'infrastructure, les fournisseurs ne facturent que les services utilisés, souvent selon un modèle de paiement à l'usage. Cela permet un développement et des tests de produits progressifs sans investissement initial massif.

Opportunités et limites du BaaS

Le Banking-as-a-Service (BaaS) a ouvert des perspectives de transformation considérables, mais il comporte également des obstacles potentiels. Comprendre ces deux aspects permet aux entreprises de mieux appréhender ce paysage lorsqu'elles envisagent une stratégie BaaS.

Les principaux avantages

• Mise sur le marché plus rapide : Les entreprises peuvent lancer des produits financiers en quelques mois au lieu de plusieurs années.
• Engagement client accru : Proposer des services financiers au sein d'applications ou de plateformes enrichit l'expérience client.
• Nouvelles sources de revenus : Des services comme le BNPL (Buy Now, Pay Later), les cartes et les prêts peuvent générer de nouvelles sources de revenus.
• Amélioration de la marque : Offrir une expérience financière numérique fluide renforce la fidélité et la confiance envers la marque.

Pour les consommateurs, cela se traduit par plus de commodité, d'accessibilité et de personnalisation.

Risques et inconvénients

• Complexité de la conformité : Bien que la banque sous-jacente détienne la licence, le fournisseur de l’interface utilisateur doit respecter les obligations de conformité financière telles que la lutte contre le blanchiment d’argent (LCB), la connaissance du client (KYC) et les règles de confidentialité des données.
• Dépendance à l’égard de fournisseurs tiers : La dépendance à l’égard des plateformes BaaS pour l’infrastructure critique engendre des risques si ces fournisseurs rencontrent des pannes ou des problèmes réglementaires.
• Exigences de sécurité : L’intégration des services financiers renforce la nécessité de pratiques de cybersécurité robustes et de protection des données des utilisateurs.
• Confiance des utilisateurs : Les clients peuvent ignorer l’identité du partenaire bancaire sous-jacent, ce qui peut entraîner de la confusion ou des problèmes de confiance en cas de problème. Des problèmes peuvent survenir.

Considérations réglementaires

Le BaaS complexifie légèrement le cadre réglementaire, car les responsabilités sont réparties entre le fournisseur de BaaS, la banque agréée et l'entreprise cliente. Les autorités de réglementation de l'UE, du Royaume-Uni et des États-Unis commencent à examiner ce secteur de plus près en raison de préoccupations liées à la protection des consommateurs, à la stabilité financière et à la sécurité.

Au Royaume-Uni, la Financial Conduct Authority (FCA) supervise les activités financières, et les entreprises proposant des produits financiers via des accords BaaS peuvent être tenues de s'enregistrer ou d'être autorisées, même si la banque agréée gère la plupart des obligations de conformité.

Perspectives d'avenir

Malgré les défis, le BaaS devrait connaître une forte croissance. La transformation numérique, la demande des clients pour la finance intégrée et l'amélioration des outils de développement fintech devraient stimuler son adoption. À mesure que la réglementation se précise et que des normes émergent, de plus en plus d'entreprises, des PME aux géants mondiaux, investiront ce secteur.Des acteurs majeurs comme Apple, Shopify et IKEA expérimentent déjà des offres financières intégrées basées sur le BaaS. Avec la modularité et l'interopérabilité croissantes des infrastructures fintech, le BaaS pourrait devenir aussi omniprésent dans les services numériques que le cloud computing l'est dans le secteur du logiciel.